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    车险费率、产品全面放开?失败则车险再无出头之日

    来源: 网络整理        作者: 采集侠       观看:        发布时间:2018-09-03 16:15      

    摘要: 车险费率、产品全面放开?若费改失败,则中国车险再无出头之日 刘扬分子实验室 【封面】车险费率、产品全面放开?若费改失败,则中国车险再无出头之日 车险费改是否提速,价格、产品是否放开,都不是费改成败的关键所在。不要在已经

      车险费率、产品全面放开?若费改失败,则中国车险再无出头之日

      刘扬 分子实验室

      【封面】车险费率、产品全面放开?若费改失败,则中国车险再无出头之日

      车险费改是否提速,价格、产品是否放开,都不是费改成败的关键所在。不要在已经失败的地方再跌倒一次,若费改失败,则中国车险再无出头之日。

      江湖传闻再起......

      车险费改会提速么?车险价格会全面放开么?保险公司可以自主开发个性化车险产品么?我不知道会在哪天发生,只知道它一定会发生。我们今天就来聊聊如果当下费率和产品真的放开了,车险世界将如何变化。

      时隔十年,商业车险费改再次进入攻坚阶段。

      无论是一步到位,还是循序渐进,恶性价格战终将难以避免,而只有当价格到底,甚至普遍出现亏损时,保险公司的自我变革才能真正发生。

      车险改革失败的标志是什么?就是将产品和定价重新拉回原点。

      车险价格全面放开并不是什么新鲜事,2001年开始的第一次车险费改就是由保险公司自主定价。而全面放开费率的背景是当时市场费用竞争已进入白热化。

      2001年10月1日起,广东省机动车辆保险费率率先在全国进行试点改革,省内各财险保险公司将不必执行中国保监会统一规定的固定车险费率,而可以自主制定车险费率。

      在广东的试点其实并不成熟,也谈不上成功,但很快广东模式还是在全国推开,车险全面费改的结果,全行业迅速陷入亏损,在全面亏损的压力之下,2007年4月,保监会宣布统一行业ABC条款和费率,车险费改宣告失败。

      失败的原因究竟是什么?

      风控能力和精算定价能力非常薄弱?

      系统化管理落后?

      新兴主体大量进入市场?

      保险中介快速发展?

      以保费规模论英雄?

      表面上,改革失败的核心问题是保险公司的非理性,为了争夺更多的市场份额和更大的业务规模导致的恶性价格竞争。实际上,保险公司刚刚开始感到改革的痛,就被政府出手“救市”了。

      改革是壮士断臂、凤凰涅磐,刚有一点痛楚,保险公司就受不了了,当年的人保还握有半壁江山,大部分公司又是国有背景,也许是改革措施太激进了,宝宝们还适应不了“市场”的风雨。

      一切又回到原点,保险公司都仿佛捡回了一条命,重新回到舒适区,而这一统一就是十年。

      日本

      中国的车险市场很像上世纪50年代的日本,高手续费、假赔案、严重的恶性竞争。

      1957年,多家保险公司公司联合起来签署自律公约,约定执行日本财产保险费率算定协会计算的统一费率,限制不正当竞争。同年10月,主管日本财政、金融、税收的政府部门大藏省,出台严厉治理政策,要求保险公司对违反公约的人员给予劝退、降职、减薪等处分。从此,日本各家险企开始执行统一的车险条款和费率,投保人无论在哪家保险公司投保,只要条件相同,得到的保险报价也基本相同,车险市场进入了长达四十年的市场保护期。

      直到1996年,日本政府对金融制度进行大刀阔斧的改革,保险市场确定市场化改革方向;1997年,受美日保险框架协议的影响,部分车险产品费率开始尝试费率自由化;1998年,政府正式出面废除算定会费率使用义务,日本汽车保险费率算定会只负责计算成本费率(即建议性净保费率),保险公司将算定会计算出的成本费率作为基准费率,可以根据自身经营状况自主制定本公司车险条款及费率。由此,日本车险市场全面进入费率市场化时代。(《理财周报》 王冬)

      长达四十年的保护使得日本本土保险企业一直处于封闭的竞争环境中,相比外来者竞争力差,所以日本出现了大量国内保险公司的并购事件,通过并购增强实力来对抗在科技和产品能力上更强的国际保险巨头。

      充分的市场竞争,使强者们各显其能,纷纷找到了自身的发展路径和空间,车险市场多元化,优秀的产品和服务创新不断涌现,市场竞争也自然而然的将管治下的卖方市场转化为以客户为核心的买方市场。

      德国

      德国的车险改革和我国2001年的第一次车险市场化改革措施非常类似。我们都知道德国的车险改革最终是成功的,改革成功的核心的区别在于政府狠下心坚持了下来,真正实现了让经营主体学会了在“市场”的大海中游泳。

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